什么是金融?

现实中的金融到底是什么？

要剖析金融业，对整个金融行业的组成结构，各金融机构以及金融业所提供的金融类职位进行了解是必不可少的。现代金融业体系已发展得非常庞大和错综复杂，可以按照金融机构的主营方式划分，可以根据金融业务所处的特定领域划分，也可以根据职责性质划分，由于金融体系已经发展得非常庞大，分类方式又五花八门，笔者思考再三，决定从两个角度引导大家理解金融业。

从「大金融」的角度划分，我们可以将金融分为银行、投资、保险等（如图 3-1 所示）。

图 3-1 「大金融」体系下中国金融业结构划分图

图 3-2 按职能和性质划分的中国银行业结构图

1.银行（非外资与外资商业银行）

按照性质和职能来分，银行有央行、政策性银行（向国家大型建设或贸易项目提供政策性专项金融服务）和商业银行（如图 3-2 所示）。这里将主要分析金融市场上对人才需求最大的商业银行，其主要分为以下两种：

（1）非外资商业银行

各大商业银行的分行构架有所不同，但都大同小异。除去商业银行分行总行内部的一些和金融无大关系的诸如 HR、IT、客服部门之外，主要的部门有运营部、贸易融资部、资金管理部、金融市场部、投资银行部、零售银行部、公司银行部、清算中心、会计结算部、私人理财部、信用卡部、资产负债管理部、国际业务部、风控部。根据业务侧重领域，有的商业银行会有总行直属部门，有的商业银行总行的部门却并不一定设立在其总行所在地，主要是出于地理上的战略考虑。比如有的商业银行根据市场战略需要将其总行直属的汽车金融总部挂靠在上海——这个周边汽车产业发展比较集中的区域——这个全国的金融中心；也有不少商行将其总行直属的金融市场总部设定在上海。

对非外资商业银行而言，可以将其内部工作职位按照前、中、后台来划分，前台类工作指的是面向客户、以客户为中心、负责业务拓展的工作，常见的从业人员有柜员、客户经理、大堂经理等；中台类工作负责根据宏观市场环境和微观内部资源配置，行使风险管理（信贷管理）、计划财务、产品开发、渠道管理、人力资源管理、战略规划等职能；后台类工作主要指那些负责银行支持和支援的部门，包括业务和交易的处理与支持，以及共享服务，也包括会计处理、IT 支持、呼叫中心、信贷审批集中作业部、单证部等。

另外，业内对商业银行的工作还有一种分类方式：不少业内人士将银行分成平行的三条线——零售银行（做个人），公司银行（做企业），总行及部分分行内负责审批、决策、产品设计、资金管理、金融市场投资、债券承销与交易等核心部分。这三条线的业务模式基本平行，交集较少，工资待遇和工作性质也有较大差别。

分支行层面上，有人索性将银行内部分为业务条线和非业务条线，所谓业务条线指的是直接面对消费者，为银行创造收益的人员，其中很大一部分是「信贷员」（即我们平时常见的客户经理）与柜员；而非业务条线主要指的就是分支行内负责审批、管理、法务、财务等的人员。如果从总行的层面来看，由于可开展业务的范围大了许多，因此业务条线的范围也就相应变大了许多，负责债券承销与交易、金融市场外汇期货等产品、银行间同业业务等部门都可以算作业务条线范畴之内。

金融业的大趋势是「金融大混业」，而「金融大资管时代」则是金融混业经营的前奏，从表象上我们可以看到比如保险公司的保险代理人代表保险公司销售保障类寿险产品，拥有一定资质的保险公司也可代理一些基金类的产品，同样，商业银行也代理保险产品（银保）、基金的承销、自 2011 年 4 月起券商与信托也可代销保险产品等，这些都是属于金融机构相互合作的模式；而实质上，真正的大趋势是保险、券商、银行都在开发各自的资管产品，由于相关监管政策的逐步放开